【失敗事例】

住宅ローンを借りた銀行には5年ルールがあり、変動金利の金利が上昇しても5年間は返済金額が変わらないと安心していました。しかし、金利の上下で返済金額の内訳が変わり、上昇にともなって利息が多くなって元金返済が少なることを借り入れ後に知った。今後、金利が上がりそうなので心配しています。

【解決策・トラブル防止法】

5年ルールとは、変動金利の金利が変動しても返済額は5年間変わらない制度です。しかし、返済金額が変わらないだけで利息と元金の額は変動します。金利が急上昇すると、返済金額のほとんどが利息となるおそれもあります。元金の返済が少なくなりすぎると、返済期間が延びるおそれもあるため注意しなければなりません。5年ルールがあるからと安心せず、変動金利の動向を調査してから変動か固定を選択すべきでしょう。

【失敗事例】

住宅ローンお返済に余裕があったので、繰上返済して返済期間を短くしました。短かくした結果、返済期間が10年未満となり、住宅ローン控除が使えなくなって所得税控除を受けられなくなりました。

【解決策・トラブル防止法】

住宅ローン控除は、返済期間が10年切ってしまうと受けられません。所得税控除を長く受けたいのであれば、繰上返済しても返済期間の短縮は選択しないほうがいいでしょう。住宅ローン控除を使い切ってから、繰上返済するのも方法のひとつです。

【失敗事例】

信頼している不動産からおすすめの住宅ローンを紹介してもらったので、そこで借りました。しかし、友人から「金利高くない？」といわれ、ほかの金融機関を調査したら金利の低い銀行が数多くありました。きちんと自分で金利を調べ、借りたほうがよかったと後悔しています。

【解決策・トラブル防止法】

不動産会社のなかには不動産売買契約を早く締結しようと考えているところがあり、金利など関係なく、住宅ローンの仮審査の回答が早い金融機関を優先的に紹介するケースがあるため注意しなければなりません。

なお、住宅ローンの返済額は、金利によって大きく変わります。たとえば、5,000万円を35年返済で借りた場合、金利0.625%と0.525%で利息は約93万円の違いがでます。紹介してもらった金融機関の金利は、きちんと調査しておきましょう。

【失敗事例】

住宅ローンを借りるときに諸費用がいくらかかるのかは聞いたが、ほかの金融機関と同じだと考えて比較しませんでした。借り入れ後に、ほかの金融機関の費用と比較してみたら保証料の金額がかなり高かった。

【解決策・トラブル防止法】

諸費用は金融機関や選択する住宅ローンの種類によって異なり、とくに大きく違うのが保証料の計算方法です。たとえば、三井住友銀行では通常の住宅ローンなら借入金額×2.2%の保証料がかかるものの、長期固定金利型住宅ローンなら33,000円（税込）となります[yt1] 。数百万円も費用が異なると、低い金利を選択しても損してしまう可能性もあるため注意しましょう。

【失敗事例】

共働き夫婦だったので返済に余裕があり、高額なマンションを購入しました。しかし、数年後に子どもができ、妻がしばらく仕事を休むこととなって収入が激減しました。収入が減るかもしれないと、もう少し真剣に考えておくべきだったと思っています。

【解決策・トラブル防止法】

住宅ローンは借り入れするときの状態で返済できるかどうかを考えるのではなく、人生のなかで一番支払いが厳しくなる状況を想定して考えるべきでしょう。ライフステージの変化まで考慮しておけば、返済に苦労する可能性は低くなるはずです。とくに子どもができたとき、高校・入学するときなど、子ども関連のイベントには注意しましょう。